В Банк России довольно часто поступают жалобы граждан о том, что коммерческие банки или микрофинансовые организации навязывают им дополнительные платные услуги при заключении кредитного договора или договора займа. Как правило, речь идет о страховке, но услуги могут быть и иными. Например, юридическая помощь или смс-информирование. Заемщику необходимо знать, что по закону он не обязан соглашаться оформлять дополнительные платные услуги при заключении договора.
О том, что делать, если финансовая организация сознательно вводит человека в заблуждение, продавая ему один продукт под видом другого и что из себя представляет мисселинг нам рассказал управляющий Отделением-Национальным банком по Республике Дагестан Южного ГУ Банка России Мурадом Идрисовым.
— Мурад Саниевич, что такое мисселинг и где может с ним столкнуться человек?
— Мисселинг – это продажа одного финансового продукта под видом другого. Это возможно при недостаточном информировании клиента или введения его в заблуждение, путем утаивания достоверной информации о предлагаемом продукте. Согласно статистике жалоб в Банк России, чаще всего мисселинг происходит именно в банках. Люди приходят туда с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров. Сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.
— Расскажите о самых распространенных схемах введения граждан в заблуждение.
— Например, сотрудник банка может завлечь клиента предложением открыть вклад, где помимо гарантированной доходности, можно заработать больше за счет инвестирования. В этом случае следует понимать, что это уже не только вклад, да и доходность от инвестирования не гарантирована.
Сотрудник банка также может предложить разместить вклад не под 4% годовых, а под 8%. При этом только самый внимательный клиент где-то на восьмой странице договора вычитает, что, например, для выполнения условий необходимо внести на счет около миллиона рублей в течение трех месяцев. Чтобы избежать таких ситуаций, Банк России внес в Госдуму предложение о стандартизации договора вклада. Это позволило бы минимизировать случаи, когда клиенты не до конца понимают сути и условий вклада, а банки намеренно или случайно вводят их в заблуждение.
Может случиться и так, что человек решил застраховать свою жизнь в интересах родных и близких, приобретя страховку на 10 лет. При завершении срока действия полиса накопительного страхования жизни он может рассчитывать на накопленные средства, а также на дополнительный инвестиционный доход. Однако, чтобы получить эти средства, необходимо знать несколько особенностей программы страхования жизни. В их числе – размер и периодичность взносов, указанные в договоре. В случае, если клиент допустит просрочку, это может обернуться для него штрафом или вовсе расторжением договора без возврата денег. Проблема в том, что при заключении договора продавцы не всегда обращают внимание клиента на этот факт. Более того, работник банка может не сообщить покупателю, что такие инвестиции не являются вкладом, застрахованным государством. Надо понимать, что это страховые продукты, при продаже которых банк выступает агентом.
— Какие меры предпринимает Банк России для улучшения ситуации?
— Из-за нехватки знаний и опыта взаимодействия с финансовыми организациями рядовые потребители не всегда могут грамотно оценить риски и сделать информированный выбор в пользу того или иного продукта или услуги. Более того, некоторые люди не имеют привычки читать перед подписанием договор, не разбираются в сложных терминах. Недобросовестные сотрудники финансовых организаций могут воспользоваться этим, в результате чего потребители вместо банковских вкладов получат другие, как правило, более рискованные продукты.
Чтобы каждый потребитель смог не только разобраться в особенностях приобретаемого продукта, но и сравнить одинаковые продукты у разных продавцов, Банк России предлагает финансовым организациям использовать паспорта финансовых документов (или ключевые информационные документы). Причем ознакомление и подписание паспорта должно произойти до подписания договора.
Банк России участвует в разработке законопроекта, который обяжет финансовые организации предоставлять гражданам подобные паспорта. Инициативу мегарегулятора поддерживают и добросовестные игроки, озабоченные тем, что нечистоплотные участники своими действиями бросают тень на весь рынок.
— Что бы Вы порекомендовали жителям Республики Дагестан при взаимодействии с финансовыми организациями?
— Кредиторы не имеют право отказать в выдаче кредита только потому, что гражданин отказался от оформления дополнительных услуг. В заявлении на выдачу кредита или займа есть строка — согласен ли гражданин на получение дополнительной услуги? Все особенности финансовых продуктов прописаны в договорах, там же есть пункт о том, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Поэтому перед подписанием такого заявления необходимо обратить внимание на графы, в которых нужно проставить галочки. Однако люди часто подписывают договоры, не глядя, верят на слово продавцу. В случае, когда человек уже поставил свою подпись под договором, доказать, что его ввели в заблуждение, уже непросто. Поэтому я бы рекомендовал жителям нашего региона внимательно изучить все бумаги перед подписанием.
Кроме того, дагестанцы могут получить информацию из мира финансов на нашем сайте fincult.info. Недавно появилась еще одна информационная площадка – приложение «ЦБ онлайн». Это очень удобное, информативное приложение. Оно позволяет задать вопрос о финансовых продуктах и услугах и оперативно получить ответ по наиболее часто встречающимся проблемам, а также проверить информацию о финансовой организации, узнать, какие услуги она оказывает, и найти на карте ее ближайший офис.
Решив взять кредит, получить заем, сделать вклад или инвестировать, обязательно расспросите у консультантов обо всех деталях и рисках продуктов, всегда внимательно читайте договор. Если же вы столкнулись с нарушением прав при получении финансовых услуг, обращайтесь в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru.
