Можно ли в России взять ипотеку без первоначального взноса? На этот вопрос нет однозначного ответа. Цель такой ипотеки – найти вариант ипотечного кредита, когда первый денежный взнос кто-то сделает за покупателя, предоставив ему эти недостающие средства.
Вариантов такого решения несколько. Это может быть, например, материнский капитал, выданный государством, который можно пустить на первый взнос. Другой вариант – заменить денежный взнос материальным залогом. Таким образом, к термину «ипотека без первоначального взноса» стоит добавить слова: «от самого покупателя».
Всё это означает, что «ипотека без первоначального взноса» всё же подразумевает первый взнос – это либо залоговая недвижимость, либо привлечённые со стороны кредитные денежные средства. О том, как это работает, читайте ниже, в статье от специалистов финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Возможности получения ипотеки без необходимости внесения первоначального взноса.
1. Ипотечный вклад
Накопительный счёт под лучшие проценты – самый очевидный способ раздобыть денег на первоначальный взнос по ипотеке. Это целевой вклад в банке, позволяющий накопить на первый взнос. Вклад пополняется в течение всего срока хранения, к его сумме прибавляются проценты (обычно каждый месяц). Обычно в том же банке, где открывается такой вклад, покупатель и оформляет ипотеку.
Мнение экспертов: На первый взгляд минусов нет. Для многих это единственный способ получить деньги на первоначальный взнос при покупке жилья. Но главный ощутимый недостаток – необходимость длительного ожидания, пока нужная сумма образуется на счету. Кроме того, банковский вклад под проценты может не подойти лицам, исповедующим ислам (об этом будет чуть ниже).
2. Жилая недвижимость в залог банку
Залоговая недвижимость – мера, на которую сами банки идут неохотно. Это может не покрыть их риски. Сам процесс взыскания залога и выселения неплатёжеспособного заёмщика долгий и трудоёмкий. Наконец, залоговая недвижимость может потерять свою ликвидность, что также не является выгодным для банка.
Важно также подчеркнуть, что при предложении банку в залог уже имеющейся собственности, будь то квартира или коммерческое помещение, важно, чтобы её стоимость соответствовала размеру запрашиваемого кредита.
Вариантом, смягчающим риски, станет допзалог – например, в виде ещё одной недвижимости, которая гарантированно не потеряет в ликвидности. Можно также использовать в качестве залога транспортное средство, при условии, что его оценочная стоимость не ниже требуемого первоначального взноса по ипотеке. Ещё один вариант – привлечение родственников в качестве созаёмщиков, предоставляющих свою собственность в залог.
Мнение экспертов: Несмотря на всю выгодность такого предложения, риски тут тоже высоки. В случае, если заёмщик не сможет выплатить кредит, существует риск потери двух объектов недвижимости. Поэтому перед принятием такого решения стоит тщательно оценить свои силы и взвесить все возможные последствия.
3. Кредит от застройщика
Ипотекой в традиционном смысле слова это не является. Застройщик сам выдаёт кредит без залога, так как квартира в строящемся доме уже принадлежит ему до окончания стройки. Это – договор долевого участия (ДДУ), по которому право собственности на готовое жильё оформляется после его ввода в эксплуатацию.
Ставка по таким кредитам выше, чем в «обычной» ипотеке, однако и переплата может оказаться меньше. Причина – срок кредитования не превышает сроков возведения дома. Средний срок стройки – 2-4 года. За это время проценты не успевают сильно вырасти.
Мнение экспертов: Большие риски. Стройка может затянуться, да и есть риски, связанные с мошенничеством со стороны фирмы-застройщика и возможностью попасть на объект с долгим сроком строительства.
4. Потребительский кредит
Если у вас нет достаточных средств для первоначального взноса, вы можете рассмотреть вариант с кредитными деньгами на этот взнос, оформив обычный потребительский кредит. Например, заёмщик может взять сумму на первоначальный взнос как обычный потребительский кредит или под залог имущества, фактически управляя двумя кредитными продуктами и выплачивая их одновременно.
Мнение экспертов: Рисков меньше, чем у первых двух вариантов, но они есть. В условиях сложной экономической ситуации для многих россиян это представляется рискованным шагом, чтобы решить вопрос с жильём. Кроме того, некоторые банки включают в условия ипотечных договоров пункт, требующий уведомления кредитора в случае взятия заёмщиком какого-либо другого кредита. В противном случае банк может аннулировать ипотечную сделку.
5. «Ипотека Мурабаха»
Россия – многонациональная и многоконфессиональная страна. Эта особенность государственного устройства распространяется в том числе и на экономику. Касается это, в первую очередь, кредитов и рассрочки – по нормам ислама, это «харам», то есть, запретная финансовая услуга. Но как тогда быть россиянам, придерживающихся исламской религии и соблюдающих её каноны, если денег на ипотеку нет и ипотечный кредит – единственный выход из ситуации?
Для них Сбербанк запустил специальную программу – «Ипотеку Мурабаха». Это исламская ипотека без процентов, соответствующая нормам шариата. По ним деньги в долг под проценты давать нельзя.
Есть важный нюанс: при отсутствии процентов в этой программе есть переплата. То есть, по сравнению с обычным ипотечным кредитом в «Ипотеку Мурабаха» включена наценка к стоимости жилья. По словам пресс-службы Сбера, «такой принцип финансирования соответствует стандартам AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions)». «Продукт сертифицирован Шариатским консультационным советом».
Частично или досрочно погасить такую ипотеку нельзя, можно только полностью закрыть этот кредит. Невозможно также вернуть налоговый вычет за ипотеку, можно только за приобретение жилья. Однако нет штрафов и пеней за возможную просрочку. Впрочем, если просрочку допустить, то уплатить деньги придётся – в виде специального пожертвования в благотворительный фонд. Важно также отметить, что ставка по «Ипотеке Мурабаха» рассчитывается индивидуально для каждого клиента.
Мнение экспертов: Это не совсем «ипотека без первоначального взноса» в классическом понимании. Первый взнос есть, материнский капитал использовать нельзя. Однако уже то, что сумма рассрочки фиксируется на весь срок ипотеки, тоже преимущество – изменений Центробанком ключевой ставки можно не бояться. Ещё один плюс – взять такую ипотеку можно без подтверждения вероисповедания. А если без помощи для первого взноса не обойтись, то вместо обычного кредита можно взять кард аль-хасан — беспроцентную ссуду.
6. Льготы от государства
Сами льготные программы могут существенно различаться в зависимости от региона или целевой аудитории. Например, программа «Молодая семья» предоставляет государственные средства для первоначального взноса, фактически освобождая заёмщиков от собственных финансовых обязательств. Однако успешное участие в таких программах зависит от того, соответствуете ли вы основным критериям, установленным для различных льготных ипотечных программ.
Мнение экспертов: Вариант хороший, но изначально подходит не всем.
Следует ли оформлять ипотеку без первоначального взноса?
Подведём итог и рассмотрим ключевые плюсы и минусы оформления ипотеки без первоначального взноса.
Преимущества:
- Быстрое приобретение собственного жилья без необходимости накопления средств.
- Ежемесячные выплаты по кредиту сравнимы с арендной платой за жилье, однако в данном случае вы уже платите за собственное жилье.
- При наличии другой недвижимости возможность переезда в новое жилье, а старое использование в качестве залогового обеспечения. Поскольку старая недвижимость остаётся в собственности заёмщика, её можно сдавать в аренду для компенсации ипотечных выплат.
Недостатки:
- Более высокая процентная ставка, предназначенная для компенсации рисков банка.
- Повышенные требования к заёмщику.
- Более тщательная проверка кредитной истории заёмщика.
- Необходимость подтверждения наличия достаточного уровня дохода.
Кроме того, среди общих недостатков любого вида ипотеки можно выделить риск потери ипотечного жилья заёмщиком, если он не сможет своевременно выплатить кредит. В этом случае рекомендуется не усложнять ситуацию, а при возникновении первых финансовых трудностей обратиться в банк для пересмотра условий кредитования.
Реклама | ООО «Выбери.Ру Маркетплейс» | 2VtzqupWorL
