28 декабря на площадке сетевого издания «Мирмол» состоялась пресс-конференция врио руководителя Агентства по предпринимательству и инвестициям Дагестана Хаджи-Мурада Абашилова. В беседе с журналистами он рассказал о развитии в республике системы финансирования по нормам ислама.
Как отметил Абашилов, исламское финансирование – это современная наука о правильном потреблении финансовых инструментов всеми субъектами предпринимательской деятельности и гражданами.
«В Дагестане исламское финансирование уже представлено в некоторой части, в основном в рамках потребительского кредитования. Осуществляются механизмы финансирования для покупки товаров в рассрочку физическими и юридическими лицами.
Юрлицами у нас услуга крайне редко используется в силу минимального предложения, спрос при этом огромный. Клиент получает товар по своей стоимости плюс прибыль организации. Отсутствие штрафов и пени снимает с клиента все риски.
Организация, которая предоставляет услугу, выкупает товар у производителя и продает клиенту в рассрочку, при этом заранее установленная прибыль не меняется. В этом плане этическая форма исламского финансирования удобная для нормальных деловых отношений», – отметил он.
По словам руководителя агентства, с точки зрения потребительского кредитования более доступен стандартный кредитный процент, когда мы покупаем свой продукт в кредит и оплачиваем процентную ставку. В случае заранее погашенного – меньший процент, с нарушением – платим штраф. Это удобно, так как ставка процента дешевле, чем та прибыль, которая закладывается при исламском финансировании.
Отсутствие дополнительных рисков формирует все большую лояльность клиентов к исламскому финансированию. Как инструмент оно является перспективным, особенно в регионах, где население исповедует ислам.
«Для субъектов предпринимательской деятельности важен кредит, и он несет высокую рисковую составляющую. Этот институт мы пытаемся развить.
В агентство очень часто обращаются предприниматели, которые хотят получить финансовую поддержку от государства, но без использования инструментов кредитования. У нас есть некоторые системы субсидирования, но нет такой возможности в широком смысле слова. Мы взяли за основу те финансовые инструменты, которые были запущены банком “Ак Барс”, у них есть инвестиции, однако в республике они не представлены. А для того, чтобы привлечь такой крупный банк, мы должны представить уже действующий базовый.
У нас уже создано более 50 запросов, но сейчас мы должны создать свой финансовый институт, который бы предоставлял финансы с учетом норм ислама.
Порядка 60 обратившихся предпринимателей за последний период отказались именно по причине несоответствия требованиям ислама.
То есть запрос очень широкий и это только то видимое, которое канализировано именно в Агентство по предпринимательству и инвестициям. А тот объем реализуемых проектов, который не касается самого агентства, мы даже сейчас не сможем оценить. Если мы сейчас готовим 60 проектов на сумму более 300 миллионов рублей, то мы предоставляем еще где-то 600 на сумму 3 миллиарда рублей в таком же режиме ожидания исламского финансирования.
Это мы только говорим о товарной рассрочке, о покупке непосредственно оборудования, спецтехники, помещений, в которых есть необходимость именно для реализации тех производственных классических проектов в сельском хозяйстве и т.д.», – пояснил Абашилов, отметив, что еще востребованность будет расти.
Говоря о прогнозах исламского кредитования Хаджи-Мурад Абашилов отметил, что в первую очередь здесь необходима практика:
«Исходя из активного роста исламского кредитования в сфере предоставления финансовых инструментов физическим лицам, мы понимаем, что здесь действует тот же принцип, что в бизнес-сообществе. Люди придут, как только будет наработана практика хотя бы одного года, заключено хотя бы 20 сделок. Объем финансирования мы предварительно оцениваем порядка 3 миллиардов рублей в год».
По словам Абашилова, особенностью исламского финансирования является еще и то, что он очень удобен для добросовестных сторон, как для кредитующей компании, так и для заемщика. Заемщик, который является добросовестным мусульманином, в первую очередь, ставит для себя моральный запрет на нарушение условий договора. И только в случае очень жестких условий, в которых он не сможет выполнить договор, он является неплательщиком.
«Наработанная база позволяет нам говорить о том, что этот инструмент будет развиваться, ему нужна положительная практика. Что касается положительной практики, то у нас были консультации в Грозном на форуме с компанией “Мирос”, являющейся дочерней организацией “Мир Бизнес Банк”, то есть банка, который именно заточен под механизмы исламского финансирования.
Эта компания активно осуществляет свои услуги в Татарстане, у них есть план по реализации своих проектов в Башкортостане, Чечне и Дагестане. Для них основное направление будет осуществлено после того, как здесь у них будут соратники, с которыми они будут работать по уже наработанной базе клиентов.
Мы уже работаем с собственными инструментами, которые не противоречат исламу. Сбербанк активно развивает исламскую индустрию и создает свой собственный продукт уже с участием капиталов Саудовской Аравии, и является инициатором проведения общественного обсуждения в формате взаимодействия с халяльной индустрией.
На уровне РФ, на уровне биржевого индекса действует халяльный индекс, в который входят 15 компаний, и этот уровень облигационной оценки – уже национальный уровень. Дагестан отстал в этом плане. В финансовом обеспечении именно в таком узком сегменте, несмотря на огромный запрос, мы отстали. Надо стартовать. К нам не зайдут, пока у нас не будет своей базы клиентов», – добавил он.
Догнать их, по словам Абашилова, можно за год. Если сам инструмент получит поддержку и все ключевые вопросы реализации будут сняты, то уже в 2023 году можно будет привлекать действующие компании.
«В республике разработан механизм обеспечения исламского финансирования и есть возможность не определять штрафы и пени в соглашении на предоставление субсидий. Таким образом, данная субсидия может отвечать принципам халяль.
Есть заинтересованность в развитии данного института в рамках бюджетного законодательства. Теперь сам механизм должен пройти правовую оценку и согласование. Запуск системы ожидается уже после получения поддержки от всех профильных органов, во втором квартале 2022 года», – сказал он.
Хаджи-Мурад Абашилов также отметил, что в будущем банком планируется разработать систему обмена базы данных с другими банками. Однако система рассрочки товара не попадает под лицензирование деятельности центральных банков, поэтому это будет своего рода саморегулируемая организация.
Он отметил, что исламское финансирование является менее рисковым, чем классическое кредитование, так как оно не влечет за собой каких-то дополнительных штрафов и пени, оно определяет структуру, когда покупается только действующее оборудование, сделка не проводится в будущем времени. Эти сниженные риски непосредственно влияют на степень реализации проектов.
